은퇴자금 목표 계산기

정해진 정답은 없습니다. 기본은 '은퇴 후 월 생활비 × 은퇴 기간'이지만, 물가가 오르면 같은 생활을 하는 데 드는 돈도 늘고 남은 자산은 계속 운용되므로 단순 곱셈과는 차이가 납니다. 이 계산기는 두 가지를 모두 반영해 은퇴 시점 기준 금액을 계산합니다.

국민연금공단 홈페이지나 앱에서 내 예상 연금액을 조회할 수 있습니다. 모르면 0으로 두셔도 됩니다. 연금을 빼고 계산하므로 필요 자금이 보수적으로(더 크게) 나옵니다.

물가상승률은 2~3%, 은퇴 후 운용 수익률은 보수적으로 3~4%를 많이 씁니다. 결과를 좌우하는 것은 두 값의 차이(실질수익률)이므로, 하나의 숫자를 맞히려 하기보다 값을 바꿔가며 범위로 확인하는 편이 낫습니다.

길게 잡을수록 안전하지만 필요 자금도 함께 커집니다. 기대수명보다 5~10년 여유를 두는 경우가 많습니다. 자금이 부족하게 나오면 은퇴 나이를 늦추는 것이 생활비를 줄이는 것보다 효과가 큰 편입니다.

은퇴한 뒤 국민연금이 나오기 전까지, 연금 없이 모아둔 자산만으로 살아야 하는 기간을 말합니다. 국민연금은 1969년 이후 출생이면 65세부터 나오므로 55세에 은퇴하면 10년이 비게 됩니다. 이 기간에는 생활비 전액을 자산에서 빼 써야 해 필요 자금이 크게 늘어납니다. '연금 개시 나이'를 은퇴 나이보다 늦게 입력하면 이 구간이 계산에 반영되고, 공백기에만 필요한 금액도 따로 표시됩니다.

'은퇴 시점 남은 대출 잔액'에 주택담보대출 등 은퇴할 때까지 갚지 못할 금액을 넣으세요. 은퇴 시점에 자산으로 상환한다고 보고 필요 자금에 그대로 더합니다. 이자까지 정밀하게 반영하지는 않으므로, 상환을 계속 이어갈 계획이라면 남은 이자만큼 여유를 더 두시는 편이 안전합니다.

생활비·자산·부채는 가구 단위로 한 번만 넣지만, 국민연금은 각자 받으므로 두 갈래로 계산합니다. 두 사람의 연금액이 다르고 나이가 달라 개시 시점도 다르기 때문에, 배우자 연금액과 개시 나이, 그리고 나이 차이를 따로 입력받습니다. 예를 들어 배우자가 3살 많고 65세부터 받는다면 본인이 62세일 때 배우자 연금이 먼저 시작되고, 본인 연금은 3년 뒤에 붙습니다.

둘 중 더 오래 사는 쪽을 기준으로 잡으세요. 한 사람이 먼저 세상을 떠나도 남은 사람의 생활비는 계속 나가기 때문입니다. 다만 이 계산기는 그 시점 이후 생활비가 줄어드는 것과 유족연금은 반영하지 않으므로, 결과는 다소 보수적으로(필요 자금이 크게) 나옵니다.