은퇴자산 인출 시뮬레이터

은퇴 첫해에 자산의 4%를 찾고 이후 물가상승분만큼 늘려 인출하면 30년 정도 버틸 수 있다는, 미국 연구에서 나온 경험칙입니다. 이 계산기는 고정 비율 대신 실제 생활비·연금·수익률로 직접 계산하므로 본인 상황에 더 가까운 답을 줍니다.

결과의 '월 생활비 상한'이 그 답입니다. 설정한 목표 나이에 자산이 정확히 0이 되는 금액이며, 이보다 적게 쓰면 자산이 남고 더 쓰면 그 전에 바닥납니다.

평균 수익률이 같아도 은퇴 초반에 크게 잃으면, 줄어든 자산에서 생활비까지 빠져나가 회복할 기반이 사라집니다(수익률 순서 위험). 이 계산기는 매년 같은 수익률을 가정하므로 이 위험은 반영되지 않습니다. 초반 몇 년치 생활비를 안전자산으로 따로 두는 방법이 흔히 쓰입니다.

'연금 개시 나이'를 은퇴 나이보다 늦게 넣으면, 그 사이에는 연금을 0원으로 두고 생활비 전액을 자산에서 빼는 것으로 계산합니다. 55세 은퇴에 65세 연금 개시라면 10년이 그렇습니다. 이 구간을 빼먹으면 자산이 실제보다 훨씬 오래 버티는 것으로 나오므로, 조기 은퇴를 검토 중이라면 반드시 넣어보셔야 합니다.

자산·부채·생활비는 가구 단위로 합쳐서 한 번만 넣고, 국민연금만 두 갈래로 계산합니다. 나이가 다르면 연금이 두 번에 나눠 들어오는데, 연도별 인출 내역 표에서 언제 얼마가 붙는지 그대로 확인할 수 있습니다. 둘 다 나오기 전까지는 자산에서 빼 쓰는 금액이 그만큼 큽니다.

'은퇴 시점 남은 대출 잔액'을 넣으면 자산에서 먼저 갚고 시작한다고 보고, 남은 순자산으로 인출 계획을 계산합니다. 상환을 계속 이어갈 계획이라면 매달 나가는 원리금을 생활비에 포함시키는 방법도 있습니다.

아니요. 이 계산기는 세전 기준입니다. 연금저축·IRP에서 연금을 받을 때 내는 세금은 「연금 수령 세금 계산기」에서 따로 확인하세요.